« Vous rêvez d’une maison au bord de la mer ? D’un tour du monde ? D’une retraite paisible ? L’épargne est la clé pour réaliser tous vos projets.
Table des matières
Les avantages de l’épargne :
- Sécurité financière 🏦: Faciliter la gestion des imprévus (réparations, perte d’emploi…).
- Indépendance financière 🗽: Ne plus dépendre des autres pour réaliser ses projets.
- Réaliser ses rêves 🏖️: Achat d’un bien immobilier, voyage, études des enfants…
- Préparer sa retraite 👵: Assurer un niveau de vie confortable après la vie active.
- Investir 📈: Utiliser l’épargne comme tremplin pour des placements plus rentables.
Epargner en toute sérénité
Dès lors que l’on parle d’argent, ce sujet peut avoir tendance à crisper et rendre anxieux la plupart des gens. Et lorsque l’on aborde le sujet de l’investissement, une pluie d’excuses s’abat sur vous pour vous expliquer pourquoi vous ne devriez pas investir dans telle action ou telle assurance vie.
La raison numéro 1 ? C’est trop risqué !
Mais au Comptoir des Cryptos, nous considérons qu’il est tout à fait possible d’investir dans toute classe d’actif à partir du moment où l’on respecte la Pyramide de l’Investissement.
La Pyramide de l’Investissement
Inspirée de la Pyramide de Maslow, cette pyramide illustre très bien la stratégie qu’il faut adopter si l’on veut investir en toute sérénité. La base de la Pyramide est constituée de sa résidence principale et d’une épargne de précaution. Ces 2 piliers doivent vous permettre de faire face à tous les imprévus.
Ensuite, on peut commencer à investir dans des classes d’actifs plus rémunératrices (mais également plus risquées):
- 🔵 Fonds Euros
- 🟣 Bourse
- 🔵 Immobilier
- 🟣 Private Equity
- 🔵 Investissement alternatif (Montres, vins, forêt, …)
- 🟡 et les cryptomonnaies
La magie de la Pyramide de l’Investissement réside dans les proportions. En effet, à la base de la pyramide, nous allons trouver la majeure partie de notre capital et au fur et à mesure que l’on monte dans la pyramide, les proportions de notre capital diminuent. C’est ce que l’on appelle la loi de Pareto. Ce célèbre mathématicien italien avait démontré qu’une petite partie de nos actions est responsable de la majeure partie de nos résultats. Ce principe s’applique dans tous les domaines de notre vie quotidienne mais dans le domaine de la finance cela pourrait se traduire par la phrase suivante :
Une petite partie de notre Capital (à risque) est à l’origine de majeure partie de la performance de notre Portefeuille.
Il est communément admis que le dernier étage de la pyramide ne doit dépasser 10 à 20% de notre capital. Biensûr, cela va dépendre de la situation de chacun mais cela donne une bonne indication du principe à adopter.
Plus haut dans l’article, nous parlions d’investir en toute sérénité. L’exemple suivant va vous permettre de comprendre :
Prenons le cas de Charlotte. Elle dispose d’un capital de 100 000€. Parmi ces 100 000€, elle a choisit d’allouer 10 000€ (soit 10% du capital total) en Cryptomonnaies.
Voyons voir comment peut évoluer son Capital :
Scénario 1 : Son portefeuille de cryptomonnaies s’est bien comporté à doublé en valeur (là encore, c’est une hypothèse tout à fait réaliste). Le Capital total s’élève alors à 90 + 10 + 10 = 110 000€ soit une augmentation de 10%. Le chiffre de 10% de rendement peut paraître faible mais si on y regarde de plus prêt, avec seulement 10% de son Capital à risque, Charlotte a réalisé une performance supérieure au marché Actions (qui est un des marchés les plus performants des 30 dernières années).
Scénario 2 : Son portefeuille de cryptomonnaies a perdu 50% de sa valeur (hypothèse tout à fait réaliste). Le chiffre peut faire peur quand on le regarde comme ça mais si l’on prend du recul, on se rend compte que le Capital total s’élève à 90 + 5 = 95 000€ soit une perte de seulement 5% au total
La Pyramide de l’investissement en Cryptomonnaies
Ce principe de Pyramide peut également s’appliquer au domaine des cryptomonnaies et l’on va donc avoir une deuxième Pyramide (plus petite) dans notre Pyramide de l’Investissement.
Cette fois-ci, nous allons voir les fondations de la Pyramide avec Bitcoin. Puis, nous allons bâtir la suite de la Pyramide avec d’autres Cryptomonnaies.
Notez toutefois que nous ne sommes pas obligés de faire une pyramide égyptienne et faire des investissements très risqués comme de l’investissement dans cryptomonnaies à très faible capitalisation. Nous pouvons tout à fait faire une Pyramide “Maya” avec un plateau au niveau de Bitcoin ou Ethereum.
Tout dépendra de votre aversion au risque et de l’investissement en temps et en connaissances que vous êtes prêts à mettre.
Comment épargner
Un état des lieux pour commencer
Avant de commencer à mettre en place des stratégies d’épargne, il est important de faire le point sur ses dépenses. En effet, parmi toutes vos dépenses, la plupart sont légitimes mais il est possible qu’en y regardant d’un peu plus près, certaines soient superflues. Et c’est là un des premiers leviers pour s’enrichir : Maîtriser ses dépenses.
Définir son budget
Un fois que cet audit a été réalisé, il est temps de mettre en place un budget. Pour cela, il existe plusieurs méthodes mais une ligne directrice se dégage.
Se payer en premier 💶
Derrière cette expression se cache le fait de placer en premier une partie de votre salaire. La nature ayant horreur du vide, il est très probable qu’en fin de mois, il ne vous reste pas grand chose et grâce à cette méthode, vous sécurisez votre capacité à investir et vous vous régulez sur le reste à dépenser.
Ne négligez pas les loisirs ⛱️
Ce n’est pas parce que vous faites un budget que vous devez tomber dans l’excès et ne pas profiter de la vie. De la même manière qu’il n’est pas bon de se priver dans un régime alimentaire (au risque de craquer et de surcompenser), en matière de budget, il n’est pas bon de se priver également. Une des méthodes à la mode est la méthode 50/30/20 :
- 🔵 50% de dépenses incompressibles (loyers, nourriture, essence, …)
- 🟣 30% de loisirs (cinéma, vacances, restaurant, …)
- 🔵 20% d’épargne
Les pourcentages peuvent varier en fonction de votre situation mais le principe reste le même.
Grâce à cette méthode, vous serez en mesure de faire gonfler votre patrimoine tout en profitant de votre vie.
Mettre en place un investissement récurent
Si vous suivez la méthode 50/30/20, vous avez 20% de votre salaire à investir tous les mois. Vous pouvez donc mettre en place un investissement récurent, vous entendrez également le terme DCA (Dollar Cost Average) qui signifie investir la même somme de manière périodique, quel que soit l’état du marché.
Cette technique a comme principal avantage de ne pas se soucier de l’état du marché:
- Si le marché monte 📈, vous achetez des actifs qui vont profiter de cette hausse
- Si le marché baisse 📉, vous achetez des actifs “en solde”
Il y a néanmoins un biais qui se cache derrière cette méthode : Il faut que l’actif sur lequel vous investissiez soit haussier sur le long terme.
Ne pas mettre tous ses oeufs dans le même panier
Nous l’avons vu au travers de la Pyramide de l’Investissement, il y a énormément de possibilité pour épargner et investir son argent. Par rapport à cela, 2 philosophies s’affrontent :
- All In 🃏: Cette stratégie consiste à mettre tout son capital sur le même actif (à la manière d’un joueur de poker qui fait tapis). Cette stratégie peut s’avérer peut s’avérer payante mais la probabilité de gain est très faible. Ce n’est pas clairement pas la stratégie à adopter si vous souhaiter investir sereinement.
- Diversification : A l’opposé, il y a la stratégie de diversification qui consiste à découper son Capital en plusieurs parties qui seront investies sur des actifs différents et si possible décorrelés entre eux. L’objectif est clairement de diminuer son risque. Ainsi, si un actif baisse, on peut espérer ne pas avoir tout son portefeuille qui baisse (contrairement à la stratégie All In). C’est clairement la stratégie que nous utilisons au Comptoirs des Cryptos.
Le Temps c’est de l’argent ⏳
Le dernier paramètre qui est finalement le plus important est le Temps.
Investir, ce n’est pas faire un “coup” comme dans une table de Poker. C’est au contraire, être persévérant et essayer de capter du rendement sur la durée.
La magie des intérêts composés
Imaginez que vous placez 1000 € sur un compte d’épargne qui rapporte 5% d’intérêts par an. À la fin de la première année, vous aurez gagné 50 € d’intérêts. Si vous laissez ces 50 € sur le compte, ils vont à leur tour générer des intérêts l’année suivante. C’est ça, les intérêts composés ! Les intérêts sont calculés non seulement sur le capital de départ, mais aussi sur les intérêts déjà acquis.
C’est ce que l’on appelle l’Effet Boule de Neige: Plus le temps passe, plus les intérêts générés sont importants.
Contrairement aux intérêts simples où seuls les intérêts initiaux sont calculés, les intérêts composés permettent une croissance beaucoup plus rapide de votre capital.
Prenons notre exemple précédent : 1000 € placés à 5% pendant 30 ans.
- Avec des intérêts simples : Vous gagneriez 50 € d’intérêts par an, soit 1500 € en 30 ans. Au total, vous auriez 2500 €.
- Avec des intérêts composés : Votre capital augmenterait plus rapidement chaque année grâce aux intérêts générés sur les intérêts. Au bout de 30 ans, vous auriez environ 4322 € soit une différence de 1822 € avec les intérêts simples !
Il y a donc 3 points à retenir derrière ce concept :
- 🔵 Investissez au plus tôt : Plus vous commencez tôt, plus vous bénéficierez de la puissance du temps.
- 🟣 Soyez régulier : Ne retirez pas les intérêts, laissez-les travailler pour vous.
- 🔵 Cherchez des placements rémunérateurs : Investir longtemps, c’est bien. Mais si ce placement à un rendement faible, vous allez mettre du temps à atteindre vos objectifs. C’est pour cela qu’il faut absolument investir dans des placements qui pourront vous apporter du rendement sur le long terme.
Maintenant que vous êtes au point sur les bas de l’épargne et de l’investissement, il est temps de découvrir l’Univers de la blockchain.